Succede spesso che, a prescindere dallo stipendio o dalle spese, ci si senta disorientati nella gestione delle proprie finanze. A scuola nessuno ci ha mai insegnato come prenderci cura dei nostri soldi, ma non è mai troppo tardi per imparare. Anzi, è necessario adottare il prima possibile il giusto metodo per creare un budget personale che funzioni per noi.

Un modo efficace per gestire i nostri soldi è fare budgeting, ovvero creare un budget. Quest’attività consente di monitorare entrate e uscite per evidenziare eventuali squilibri e mettere ordine nelle proprie finanze.

Ma cosa significa fare budgeting? Vuol dire pianificare le proprie spese in anticipo avendo presenti le entrate. Significa non essere dominati dal denaro ma imparare a gestirlo secondo le proprie esigenze.

In questo processo vanno evidenziate:

• Le entrate (dobbiamo definire i guadagni in modo preciso)
• Le spese necessarie (cibo, affitto, mutuo)
• Le spese non necessarie (cene fuori, abbigliamento, svaghi…)

Solo se siamo consapevoli di ciò che entra e ciò che esce possiamo iniziare un piano di risparmio adatto alle nostre esigenze.

Dal momento in cui agire sulle entrate è più difficile, una volta che abbiamo una situazione chiara, possiamo agire sulla parte relativa alle spese, in particolare su quelle non necessarie. L’accumulo di ricchezza ha infatti poco a che fare con il reddito o con i rendimenti degli investimenti e ha molto a che fare con il tasso di risparmio.

Esercitiamo più controllo di quanto crediamo sulla nostra capacità di risparmiare: possiamo costruire ricchezza anche senza un reddito alto, ma non possiamo costruirla senza un tasso di risparmio elevato.

Iniziare a risparmiare non è facile perché significa privarsi di qualcosa oggi per avere un capitale a disposizione in futuro. Risparmiare non dà la stessa soddisfazione che spendere soldi oggi, perché per raccogliere i frutti del risparmio servono molti anni, serve costanza. Il livello di gratificazione che percepiamo nel momento in cui facciamo un acquisto non è neanche lontanamente paragonabile a quello che sentiamo quando mettiamo la moneta nel salvadanaio.

Come spiega Morgan Houssel nel suo libro La Psicologia dei Soldi, la spesa è più che altro un riflesso dell’ego: spendere soldi per mostrare agli altri che abbiamo (o meglio avevamo) dei soldi. I risparmi sono lo scarto tra il nostro ego e il nostro reddito. Le persone che riscuotono un successo duraturo nella finanza personale non sono necessariamente quelle che hanno un reddito alto, perché è il tasso di risparmio quello che conta. Uno dei modi più efficaci per aumentare il risparmio non è aumentare il reddito, ma aumentare l’umiltà.

Per fare budgeting dobbiamo cercare di ridurre le incertezze: attraverso la pianificazione della liquidità e dei rischi della persona, delle proprietà ecc., possiamo eliminare (o almeno ridurre) il ‘non si sa mai’ e vivere la gestione del denaro in modo più sereno e di conseguenza anche la vita.

Non è strettamente necessario ragionare per obiettivi. Porsi dei traguardi da raggiungere è sicuramente importante, ma l’attività di risparmio non deve esaurirsi una volta raggiunti i nostri obiettivi di vita. Viviamo infatti in un mondo imprevedibile, e risparmiare con costanza ci permette di far fronte agli eventi inattesi, ci dà tempo per riflettere, ci dà la possibilità di cambiare rotta quando vogliamo.

Un modo concreto per fare ciò è dividere il nostro budget in 3 parti:

• Una percentuale per le spese essenziali fisse (affitto o mutuo, utenze, trasporti, cibo…)
• Una percentuale per le spese non essenziali variabili (vacanze, servizi streaming, intrattenimento, pranzi e cene…)
• Una percentuale per il nostro risparmio futuro (fondo di emergenza, fondo pensione, PAC…)

Una regola nota che può essere applicata a questo metodo è quella introdotta da Elizabeth Warren nel suo All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. La regola si chiama 50/30/20, e consiste nel destinare il 50% del proprio reddito alle spese necessarie (come mutuo/affitto, bollette ecc.), il 30% allo svago (ristoranti, vacanze…) e il 20% al risparmio. Queste percentuali ovviamente variano da persona a persona, in base alla loro situazione finanziaria e al loro stile di vita. In particolare, se si è giovani, la percentuale di reddito destinata al risparmio potrebbe (e dovrebbe) essere più alta: perché è fondamentale che ognuno di noi sfrutti al massimo le fasi della vita in cui lavora, guadagna, ma non ha uscite significative (come il mantenimento di una famiglia). Questo perché ci saranno momenti in cui risparmiare così tanto sarà molto impegnativo.

Risparmiare è fondamentale per ognuno di noi: senza risparmio non c’è investimento e senza investimento non c’è crescita e accumulazione del capitale a lungo termine, con tutti i benefici che ne conseguono. Il risparmio va allenato con costanza nel tempo: se ci impegniamo ogni mese, poi sarà sempre più facile e diventerà un’abitudine. Il passo più difficile è iniziare e non dobbiamo mollare durante questo lungo percorso. Risparmiare non significa non doversi godere la vita, ma solo agire in modo più responsabile nella gestione del proprio denaro.

Ai clienti che vogliano iniziare a fare budgeting, mettiamo a disposizione un calcolatore del budget, ossia un file excel in cui registrare le entrate e le uscite. Questo ci permette di capire come utilizziamo il denaro, di individuare le spese di maggior rilievo, di identificare le nostre priorità e di analizzare la nostra capacità di risparmio.

Se vuoi iniziare anche tu a risparmiare e a costruirti un budget efficace, posso essere al tuo fianco: contattami e scopriamo insieme come posso esserti utile.